¿Hace todo este sonido demasiado bueno ser verdad? Bien, es. Éstas son las demandas típicas de las organizaciones sombrías de la reparación del crédito (CRO (coordinadora)) que discriminan a menudo a consumidores descuidados - generalmente, los consumidores más vulnerables que están luchando con bancarrota o han tenido problemas el reconstruir de informes de crédito dañados y de cuentas de crédito. La promesa de estas compañías, para un honorario,
de limpiar su informe de crédito así que le puede conseguir un préstamo de coche, una hipoteca casera, seguro, o aún un trabajo. Generalmente, no pueden entregar. Después de que usted les pague centenares o aún millares de dólares en honorarios, estas compañías no hacen nada
mejorar su informe de crédito - desaparezca lo más simplemente posible con su dinero. Algo que mejorando su crédito, usted puede terminar para arriba más profundo en deuda y ver su cuenta de crédito realmente conseguir peor.
En comparación con los consejeros del crédito, que proporcionan la dirección en la mejora de sus informes y cuentas de
crédito a través de una mejor gestión financiera, éstos acreditan oferta de las organizaciones de la reparación para quitar la información negativa de su informe de crédito. Generalmente, hay tres pasos al servicio que éstos acreditan a oferta de las organizaciones de la reparación: 1) las compañías piden que usted les remita las copias de sus informes de crédito (generalmente de las tres agencias principales de la información de crédito - Equifax, Experian, y TransUnion), que usted debe obtener directamente de esas agencias; 2) las organizaciones de la reparación del crédito entonces recomiendan qué artículos en su informe de crédito usted debe disputar; 3) las organizaciones de la reparación del crédito entonces entran en contacto con las agencias de la información de crédito para desafiar artículos cuestionables en sus informes de crédito.
Sin embargo, la verdad simple es que nadie puede quitar legalmente la información negativa exacta de un informe de crédito. Las agencias de la información del crédito se obligan bajo la ley a corregir o a suprimir la información inexacta, incompleta, o inverificable, generalmente en el plazo de 30 días. No se requieren para quitar la información precisa a menos que sea más de siete años (o las bancarrotas que sean durante diez años).
Usted tiene la derecha de disputar cualquier información inexacta o incompleta sobre su informe de crédito - y la agencia de la información de crédito debe investigar el conflicto sin carga a usted. Todo que una organización de la reparación del crédito puede hacer para usted legalmente, usted puede hacer para se en poco o nada de coste.
Las organizaciones sombrías de la reparación del crédito han sido de largo la blanco de la investigación por la Comisión comercial federal (FTC) debido a los números elevados de quejas de consumidores. El año pasado, el FTC lanzó
desperacion" que snared 20 scammers la reparación del crédito" hasta la fecha.
Un número de juegos colectivos también se han archivado contra organizaciones de la reparación del crédito. Equifax e Isaac justo hacen frente a un juego colectivo en Georgia para vender el programa de Power de la cuenta del `diseñado para ayudar a consumidores a predecir su cuenta de crédito y a ver cómo los cambios a sus informes de crédito afectan a esa cuenta. Mientras que es esto no puede realmente estar un servicio de reparación del crédito, los demandantes está intentando utilizar la ley que regula organizaciones de la reparación del crédito para demandar a las compañías. Isaac justo también está haciendo frente a otro juego colectivo en California basada sobre quejas similares.
¿Cómo puede usted evitar hacer una víctima de estos timos?
La respuesta obvia es ahorrarse el dinero y el riesgo mejorando su crédito en sus el propio. Hay también crédito no lucrativo numeroso que aconseja las organizaciones que pueden ayudarle a idear un plan para manejar sus finanzas y mejorar su crédito. La fundación nacional para el crédito que aconseja (NFCC) es un crédito no lucrativo que aconseja la red que puede referirle a un miembro
Sin embargo, si usted no le siente tener la época de hacer esto en sus los propios, si usted es es abrumado por el proceso, o si usted apenas quiere dar la vuelta al asunto a los profesionales, hay algunas reglas básicas para escoger a una compañía reputable para asistirle en la reparación de su crédito.
Según el FTC, las señales de peligro principales de las compañías de la reparación del crédito del timo son:
- Compañías que quisieran que usted pagara servicios de reparación del crédito antes de que proporcionen cualquier servicio. Las compañías de la reparación del crédito no pueden requerirle pagar hasta que hayan terminado los servicios que han prometido.
- Compañías que no le dicen el su derecho legal y qué usted puede hacer para se para libre.
- Compañías que recomiendan que usted no entra en contacto con a una compañía de la información del crédito directamente.
- Compañías que sugieren que usted intente inventar una "nueva" identidad del crédito - y entonces, un nuevo informe de crédito - solicitando un número de identificación de patrón al uso en vez de su número de la Seguridad Social.
- Compañías que le aconsejan disputar la información precisa en su informe de crédito o tomar cualquier medidas que parezca ilegal, como crear una nueva identidad del crédito. Si usted sigue consejo ilegal y confía fraude, usted puede estar conforme al procesamiento.
En 1996, las organizaciones contractos fue firmado en ley para proteger el público contra la publicidad y prácticas empresariales injustas o engañosas por el crédito reparan organizaciones. Por ley, las organizaciones de la reparación del crédito deben darle una copia "de las derechas del archivo del crédito de consumidor bajo estado y ley federal" antes de usted muestra un contrato. También deben darle un contrato escrito que explique las sus derechas y obligaciones. Lea estos documentos antes de usted muestra cualquier cosa.
La ley contiene las protecciones específicas para usted. Por ejemplo, una compañía de la reparación del crédito no puede:
- Haga las demandas falsas sobre sus servicios.
- Cargúele hasta que hayan terminado los servicios prometidos.
- Lleve a cabo cualquier servicio hasta que él tenga su firma en un contrato escrito y haya terminado un período de espera de tres días. Durante este tiempo, usted puede cancelar el contrato sin pagar ningunos honorarios.
Su contrato debe especificar:
- Las condiciones de pago para los servicios, incluyendo su coste total.
- Una descripción detallada de los servicios que se realizarán.
- Cuánto tiempo tomará para alcanzar los resultados.
- Cuaesquiera garantías que ofrezcan.
- El nombre de compañía y la dirección comercial.
¿Un nuevo comienzo?
Un campo común, y un ilegal, táctica empleada por organizaciones de la reparación del crédito del timo se llama segregación del archivo del `. 'Estas compañías han inundado el correo, el Internet, la radio, y la TV con los anuncios que demandaban que usando formas jurídicas del `del government federal usted puede ejercitar su right de una sola vez del `para solicitar un nuevo número de la Seguridad Social.
¿Bingo, usted es una nueva persona con una historia de crédito limpio, la derecha? Mal - desemejante de otros timos en los cuales usted pueda ser una víctima inocente, este timo le hace a un autor de fraude contra el gobierno. Si usted intenta el archivo segregation', del `usted podría hacer frente a multas o aún a una pena de prisión.
Los operadores de la segregación del archivo aconsejan al consumidor aplicarse al IRS para un número de identificación de patrón ("EIN"). Dicen los consumidores para utilizar el EIN en lugar de su número de la Seguridad Social al aplicarse para el crédito, para crear un archivo totalmente nuevo del crédito en el cual las viejas deudas no aparezcan. El esquema esencialmente implica una tentativa de ocultar su identidad de acreedores consiguiendo crédito con el EIN y un conocido y una dirección que diferencian levemente de identificadores exactos.
La persona que vende tal esquema y los consumidores que siguen el esquema están violando la ley. El CROA barra a cualquier persona de hacer o de aconsejar a cualquier consumidor para hacer cualquier declaración falsa o engañosa con el intento para alterar la identificación del consumidor para ocultar la información de crédito exacta. Los consumidores que siguen tal consejo pueden confiar crímenes.
Varios aspectos de un programa de servicio de reparación del crédito podían llevarle a confiar fraude. Es un crimen federal:
- Haga las declaraciones falsas en una solicitud del préstamo o de crédito.
- Falsifique su número de la Seguridad Social.
- Obtenga un EIN bajo pretences falsos.
Además, si usted utilizara el teléfono o el sistema postal para solicitar crédito y para proporcionar la información falsa, después usted podría ser encargado de fraude del correo o del alambre, también. También, la segregación del archivo constituiría probablemente fraude civil en muchos estados.
¿Picado ya?
¿Una de estas organizaciones sombrías de la reparación del crédito le ya ha discriminado? Si es así usted tiene la derecha de demandar la organización de la reparación del crédito debajo del CROA. Podrían ser obligados a usted para los daños que usted sufrió o la cantidad usted les pagó, cualquiera es mayor. La organización de la reparación del crédito es también obligada para los honorarios y los daños ejemplares del abogado si la violación era particularmente notoria.
Si usted ha sido aprovechado por una organización de la reparación del crédito, entre en contacto con el FTC. Usted puede archivar una queja en
www.ftc.gov o llamando 1-877-FTC-HELP. El FTC puede también comenzar procedimientos administrativos contra la organización de la reparación del crédito y los estados individuales pueden demandar las organizaciones para pararlas de violar el acto y para recuperar los daños sufridos por los residentes.
Las derechas del archivo del crédito del *Consumer bajo estado y ley federal
Usted tiene una derecha de disputar la información inexacta en su informe de crédito entrando en contacto con la Oficina de Crédito directamente. Sin embargo, ni usted ni cualquier '' organización de la reparación de la compañía o del crédito de la reparación del crédito '' tiene la derecha de tener información exacta, actual, y comprobable quitada de su informe de crédito. La Oficina de Crédito debe quitar la información exacta, negativa de su informe solamente si es durante 7 años. La información de la bancarrota se puede divulgar por 10 años.
Usted tiene una derecha de obtener una copia de su informe de crédito de una Oficina de Crédito. Usted puede ser cargado un honorario razonable. No hay honorario, sin embargo, si le han rechazado para el crédito, el empleo, el seguro, o una vivienda de alquiler debido a la información en su informe de crédito en el plazo de los 60 días anteriores. La Oficina de Crédito debe proporcionar alguien para ayudarle a interpretar la información en su archivo del crédito. Le dan derecho a recibir una copia libre de su informe de crédito si usted está parado y preponerse solicitar el empleo en los 60 días próximos, si usted es un recipiente de la ayuda del bienestar público, o si usted tiene razón para creer que hay información inexacta en su informe de crédito debido al fraude.
Usted tiene una derecha de demandar una organización de la reparación del crédito que viole el acto de la organización de la reparación del crédito. Esta ley prohíbe prácticas engañosas por organizaciones de la reparación del crédito.
Usted tiene la derecha de cancelar su contrato con cualquier organización de la reparación del crédito por cualquier razón dentro de 3 días laborales a partir de la fecha que usted la firmó.
Las Oficinas de Crédito se requieren para seguir procedimientos razonables para asegurarse de que la información que divulgan es exacta. Sin embargo, los errores pueden ocurrir.
Usted puede, en sus el propio, notificar una Oficina de Crédito en la escritura que usted disputa la exactitud de la información en su archivo del crédito. La Oficina de Crédito debe después reinvestigar y modificar o quitar la información inexacta o incompleta. La Oficina de Crédito puede no cargar ninguÌn honorario para este servicio. Cualquier información pertinente y copia de todos los documentos que usted tiene referente a un error se deben dar a la Oficina de Crédito.
Si la nueva investigación de la Oficina de Crédito no resuelve el conflicto a su satisfacción, usted puede enviar una declaración breve a la Oficina de Crédito, para ser mantenido su archivo, explicando porqué usted piensa que el expediente es inexacto. La Oficina de Crédito debe incluir un resumen de su declaración sobre la información disputada con cualquier informe que publique sobre usted.
